来源:POS圈支付网


  2019年支付行业的第一件大事就是“断直连”,第三方支付机构的“备付金”100%集中缴存到央行,以前开在其他银行的备付金账户全部取消。


  对于支付行业来说,这是不亚于“96费改”的大事,不仅仅改变了很多支付机构的业务模式和合作模式,最直接的影响就是备付金的利息收入没了,这一块的利润是很多支付机构赖以生存的基础收入。


  据业内人估计,微信支付备付金利息收入的规模在每年200亿左右,而支付宝则更多……很多人认为,腾讯有钱阿里有钱,其实在此在前,他们的备付金利息收入足以支撑各种补贴,培养用户支付习惯做各种营销活动等等,这是真正的取之于民(利息来自于用户的资金)用之于民(各种立减、红包等等)。


  有些不太了解行业的人可能会认为这是央妈在和企业争夺利润,其实并不是这样,因为“备付金”的所有权并不是支付机构,而是每个用户,每个用户的备付金所产生的利息收入,当然不能归支付机构所有,更不能为支付机构所用(之前总发生备付金挪用事件,还不上导致很严重的后果),也不能用来做筹码和其他机构换取商业资源和各种优惠(各商业银行为了拉更多的钱进来,给支付机构更便宜的直连通道等等)……当然,这个利息收入归个人又没办法做到,毕竟不是真正意义上的“存款”,所以综合考虑下来,统一交给央妈存管可能是最好的方案了。


  对于银行卡收单行业有四点比较明显的影响


  1:支付机构盈利能力被削弱,不再过分追求总交易量规模(谋求融资上市除外)


  2:和各银行的直连通道被断,再无优惠的通道费率,通道成本上升


  3:备付金集中缴存后,银行或其他机构可提供的T0垫资的资金缺少,T0服务费成本上升(从以前的+1元/笔到现在的+2元/笔+3元/笔)


  4:黑产、灰产等交易失去隐蔽性,暴利不再,部分机构的违规性业务急需转型。支付赛道变窄,要么创新、跨界转型开拓新赛道,要么和其他产业并购融合成为螺丝钉,要么集中在某条赛道做强竞争打个头破血流,跨境支付已经成为一条新赛道。


  目前国内拥有第三方支付牌照的共200多家,其中预付费卡牌照就占了三分之一左右,银行卡收单牌照占到60多家,截至目前在市场上主流的收单机构不到20家,“断直连”后,以前低调的不怎么出现在市场上的预计会涌现出来很多,以求占的一席之位。


  2019年的收单市场,在第一季度大POS品牌会更多,真实商户量是基础;


  部分新入场的支付机构会基于成本、风险、经验等问题,会选择和大代理机构联合运营品牌,市场将迎来更多的新品牌产品;


  由于公益类、特殊计费类通道被银联给咔嚓了,以后套码只能集中在优惠类,支付机构的成本较以前上升了很多;


  银联的新快捷成本较高,以前的无卡钱包模式优势不再;


  更优惠的只有云闪付类,目前瞄着这块的公司有很多,但就怕模式有违规问题,随时被限额或咔嚓掉。比如目前市场上就有利用云闪付境外商户扫码提额的产品,其模式随时有被银联风控的可能。


  在短时间内,支付方式的创新已经不能带来更大的变革,所以将多家支付方式聚在一起,或者说用一种设备设备受理多种支付方式,已经成为趋势。


  聚合扫码支付目前做的最好最大最低调的其实是各地方银行,银行成功的帮助微信支付宝将扫码支付下沉到四五线城镇地区,对银行来说,铺POS要钱,铺二维码不要钱,但同样能带来吸储的效果;


  而对其他聚合支付公司来说,除了微信支付宝本身所能辐射的商户,银行机构的商户、收单机构的商户、其他同类产品等,还有来自一些垂直行业的跨界竞争,比如美团、京东、饿了吗等b端服务互联网企业。


  争夺“扫码支付入口”已经进入白热化,支付后的服务增值将成为最终的挑战。


  聚合支付主要依靠的是微信支付和支付宝,但这两者还有没有更多的机会或红利给到服务商,目前看来不太乐观。微信支付的谨慎保守,支付宝的过河拆桥都是出名的。


  信用卡的发卡量还在逐年增长,90后00后也越来越接受提前消费的观念,银行的利润也更多来源于零售,所以支付收单行业的市场规模还在不断增长,需求依旧旺盛,竞争也越来越激烈。


  2019年,大争之年,你,做好准备了吗?



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2019年01月21日

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