来源:中国网财经


  第十四届北京中国金融博览会暨2018年中国金融年度论坛1日开幕,会上农信银资金清算中心运营总监尚阳表示,他非常不认同互联网金融做普惠金融,他认为互联网做普惠金融是普而不惠的。他建议选择跟互联网金融企业合作应保持慎重态度。同时他也建议,商业银行要充分利用自己的优势做真正的普惠金融,利用风控技术和手段强化风控,利用大数据的方法来做普惠金融,商业银行在新形势和金融科技公司,不应像以前一样盲目竞争,商业银行与互联网金融是竞争合作的关系。


  以下为部分演讲内容:


  农信银成立有23年历史,隶属于人民银行总行,为全国农信、农商银行、农商合作银行,村内银行办理资金清算和提供技术服务的独立的法人机构。全国31个省区的省联社、直辖市的城市行都是我们的股东,是金融领域的特许金融机构。


  从近几年的发展谈谈金融科技和商业银行关系的变迁。商业银行跟现代金融科技企业的关系发生了一些非常大的变化。首先2015年到2017年底人民银行陆续出台了一系列规范支持清算业务市场和行为的法规性文件。这些文件包括对第三方公司的现金存款以及对收贷业务市场一系列的清理整顿,目前中国的支付清算市场正处于规范发展的过程中。


  大家对P2P市场这几年的变化,从2015年年底,中共中央的会议上提出对P2P进行清理整顿,一直到2016年、2017年,尤其到2018年最近的爆雷现象比较严重。多个场合包括互联网中提出做金融一定要防风险,做金融一定要取牌,不是任何人都可以做。如果拿自己的钱,怎么做金融都行,如果拿老百姓的钱做金融,不做好风控那就是耍流氓。


  在中国的支付市场,支付宝、财富通占有绝对的份额,所以多个场合,以前阿里的主要负责人也说过,银行是垄断。我就非常不同意这样的观点,全国持牌银行3300多家,如果3300多家共同竞争一个市场你还说是垄断,那支付宝和财富通才是真正的垄断,已经占了线上个人支付市场90%以上的份额。所以在商业银行领域,尤其是支付领域的竞争是非常充分的。但因为传统商业银行体制、机制的原因,造成很多客户体验不如第三方支付机构做得好,所以这里就出现了很多银行业集体丧失支付市场的现象。


  线上个人支付市场,第三方支付公司的发展,也令传统的银行业望尘莫及。主流商业银行手机APP活跃度不如支付宝的一个零头,也就是说线上个人支付,小额、高频还是以支付宝、微信支付为主。


  P2P市场乱象丛生,从易租宝开始,泛亚和最新的唐晓生等等。国内有千万计不明真相,追逐高利的老百姓已经受骗上当。打着口碑金融的旗号,做得其实是非法的,他们是普而不惠,普通人都可以参加,但不惠,现金贷最高可以达到百分点六百,这是普惠金融吗?这是攫取老百姓的血汗钱。所以我非常不认同互联网金融做普惠金融,我的观点是普而不惠。现金贷曾几何时,触及东方民族的传统底线,裸贷抵押。这样的企业能支持他吗?所以在座选择跟互联网金融企业合作也要保持慎重的态度。


  互联网金融和商业银行应该是竞合关系。余额宝就是把大家手里的钱存商业银行获得高息,其实普惠了吗?拿余额宝的人是普惠的,但商业银行存款利息增加了,所以使得贷款利息也升高了。同这个角度看,准备金缴存到人民银行业回归其做支付的本质,而不是靠利差获益,第三方支付公司就是做好支付。中小银行和支付机构处于同一起跑线,断直联对规范个人支付市场起到了非常重要的作用。规范第三方支付公司行为,尤其是归到门口银行下属的基础设施后,对整个资金的流向是能够监控到的。2015年之前相当一部分第三方支付公司的盈利模式是靠洗钱过日子,这对任何主权国家都是不允许的。


  B2B市场潜力无限。大家熟悉的京东、淘宝只占25%。而B2B在线支付市场,没有第三方支付牌照的B2B企业都存在着非法挪用资金的可能性,商业银行要看到机遇,抓紧时间和B2B企业合作。在聚合支付市场,第三方公司和商业银行有天然的联系关系,商务部是看重扩大消费额,客户是看优惠,各家的利益诉求点不同,发展银行个人支付业务。小额消费信贷市场,国务院鼓励个人贷,而不是鼓励现金贷。所以商业银行要充分利用自己的优势为我们做真正的普惠金融。市场非常大,利用风控技术和手段强化风控,利用大数据的方法来做普惠金融,这都是商业银行在新形势跟金融科技公司一些新的关系,不像以前一样盲目竞争,而是竞争合作的关系。在新形势下,也希望传统的商业银行能够在金融科技的形势下走得更远更好。



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2018年11月02日

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