来源:新浪财经 



  6月28日,2018中国金融科技前沿论坛在北京国家会议中心举行,本次论坛聚焦“银行科技的创新与发展”。中国银行首席研究员宗良在论坛做主题演讲。


  以下是演讲全文:


  宗良:尊敬的各位领导、各位专家,非常荣幸和大家作一个交流,我们今天讨论一个非常特殊的问题,就是金融科技的发展趋势问题,如果从企业的角度来讲,从我们的单位来讲,只有做好了,把握清楚了,才能引领未来的发展趋势。从我们个人来讲,只有把这个趋势把握清楚了,然后才能知道我们未来在哪个地方可以不失业,或者至少我们的孩子能找到一个相对稳定的工作,所以这个至关重要。


  说到这个问题,我今天分两个方面作一个交流。第一个方面,我们首先简要理解一下概念,前两年说得比较多的就是互联网金融,这两年是金融科技,这两个既有联系又有区别,但是如何理解,我觉得是把三个方面有机融合为一体将是未来发展的必然方向。第一个,互联网还是要有的,基于互联网的平台是必要条件。光说科技,咱们过去也有科技,但是为什么今天的科技和过去不一样,要有互联网平台下的科技基础,这中间就会发生很大的变化。说到科技的话,应该是大家所说的ABCD,A是人工智能,B是区块链,C是云计算,D是大数据,这四个方面代表了当今能够引领未来潮流的发展,金融科技里面科技的含义。这么一来的话,我们大体可以对金融科技作比较全面的理解。


  发展金融科技与我们国家未来发展的方向基本一致,我们国家创新是引领发展的第一动力,当然从哪个地方看到这块更重要,从中美贸易摩擦,因为美国人可以帮我们引领方向,因为美国人不让咱们敢的,或者他们自己干的,都应该是我们未来需要干好的东西。所以这中间是一个自然的过程,这么一来我们就问银行业里面哪些方面怎么用,用到什么程度,这里面有五个方面是整个银行运用的几个重要的领域。第一方面就是关于支付清算,支付清算在过去来讲没有现在的重要性,因为过去大家把支付清算作为很一般的业务。但是在金融科技的背景下,这个业务不是简单的后台,而是转向了前台,发展状况是很特别的,因为在这种有平台的背景下直接对着客户,它一下由原来的后台直接转向前台,它的重要性还在另外一个角度,咱们知道现在在支付这块做得比较好的,微信、支付宝,我们每天的日常支付都离不了,无论吃饭还是干什么体会非常深刻,原来我们男同志需要交钱点,主人翁的地位体现比较明显,现在不带我们玩了,在家吃饭不需要付钱,因为一下子都办妥了。所以会发现日常支付和账户连在一起,意义非常重大,这块影响非常之大。再就体现在国际支付里面,每年我们国家有2500亿美元的海外购买,我们男同志地位在这里面又下降了,因为过去还可以做点主,现在由于微信的发展,我们到海外去了是什么状况,首先在手机上拍个照,然后发个微信,最后得到同意之后再去买。这个过程中间,咱们海外的留学,中国人每年会给英国和美国送出一两百亿的学费支出,这种支出可以让美国人享受较低的学费水平。


  当然这个过程中间我们注意到几个方面的变化,中国和美国走在潮头,第三方支付呈现井喷式的发展。这时候要注意到一个问题,这时候我们发现银行做的时候做的量也很多,现在手机银行比过去用起来方便得多,每个人带一部手机,可以通过手机做大量的事情,各项业务都可以在手机上做,相当于我们身边带了一个移动化的银行,这也是一个特殊的内容。


  第二个应用我们说一下大数据,如果把大数据用全了,相当于你的信息就透明了,在这个分析的基础上就会形成你的相关征信,有了征信就可以在信用评估中间用了,相当于你的各项业务不再依赖于原来的抵押和担保。所以大数据是一个重要的资源。如果在大数据背景下,我们每个人都无处藏身,尤其是做点坏事的人都经不住大数据的推敲,大数据一旦把你的信息全部综合分析,基本上你自己做的那点事都会被抓出来。据说有些人本来是没事的,但是由于各种各样原因带来的,为什么他老给哪个地方打电话,一查最后这个事情就清楚了,稍微了解更多就更麻烦了。加上现在手段也很厉害,据说信息还不用太多,了解20万有问题的贷款,据说有的同志说到一千万了,那个20万还没说出来,这个数据分析会把你分析得特别清楚。


  从应用的角度来看,比如芝麻信用取得了一定的效果,通过特殊的交易数据来建立一个相应的信用体系。当然相对于整个社会来讲还不是完备的,合在一起才会形成完备的东西。有了这个东西之后,你就可以享受相应的优惠。


  第三个应用就是区块链,区块链是这两年得到广泛关注的一个重要事项。说到区块链,大家会给出很多的相关结论,比如商业模式、发展比较快,包括运用过程中间,银行用衍生产品,中间区块链完成十秒跨境支付。最近惠风(音)也做了全国首笔贸易融资相关方面的。但是我们仔细看一下,发现一个什么情况?为什么都是做那么一笔,不是说大规模地做,因为从某种程度上讲效率还存在一定的问题,从它的技术来讲也有一点问题,技术问题是什么概念,区块链最典型的特征就是去中心化,去中心化又会提到算法和算力的问题。如果一个点算法或算力特别强,实际上就是一个小的中心的形成,假如有一个超强的计算能力,这个区块实际相当于新形成的一个中心。我举个不太恰当的例子,假如一个单位从历史上来说,一个人原来官不大,但是他的实力非常强,以至于能影响大量人的想法的时候,实际就变成小的中心了。当然这个区块链中间也有风险的因素,从风险的角度怎么来理解,假如一个信息在不同场合下都能用,中间相当于信息在较大范围内公开了,一件事情想做起来难度就比较大。


  第四个应用就是数字货币,说到数字货币不得不说比特币,在比特币问题上,我们才知道什么叫做上天入地,一会儿可以让你上天,一会儿可以让你下地狱,因为它的价格变动是人类历史的第一次。最高的接近2千万倍,现在大概将近六七百万倍,咱们平时说个价格涨个百分之几十就不得了,它这个2千万倍,相当于一块钱变成2千万,完全打破了我们常规的理念,这是非常特殊的一个状况。它还有一个什么问题?比如挖矿,挖矿大量消耗能源,中间实际和算法算力类似。现在央行正在研究相关方面的内容,发行法定的数字货币,这个是未来发展的一个很重要的方面,也带来了未来的方向,各国一方面允许这个东西来发展。但是另一方面又控制它的一定发展空间,又不给它太大的发展空间,它作为等价物的话,这个价格变动实在没办法让人承受。


  第五个方面就是人工智能,人工智能和我刚才说的一个问题就联系到一起了,现在有很多职业在人工智能的背景下就没了,尤其是操作性的工作。我前几天去上海看了展览,说句话机器人就带着你转了,我还看了建设银行的无人银行,一个机器人就可以帮你引导很多事,所以会使整个业务发生很大的变化,也意味着将来我们在找工作的中间需要注意一下,找的工作一定不能是容易被机器人替代的工作。


  咱们结合金融科技的发展再说点其他的事情。金融科技科技时代贸易保护主义无立足之地,现在美国开始全球化的贸易战,那实际是1933年那个时期本来就有那么一个战,然后建立一套国际规则,现在把旧的东西拿过来,相当于现在人们开使用水挡东西,过去是用铁丝网挡,你用铁丝网哪能挡住水,无孔不入的背景下再用原来的手段已经不行了。这个过程中间我们要注意在金融科技时代将推动国际货币体系进一步变革,这个时候我们发现原来要出国就要考虑货币的兑换,现在拿着相应的工具不受任何的影响,下面都已经衔接好了,这中间推动国际货币的改革,也意味着持有人民币相关的工具就可以走遍全球,就可以进行全球的资产配置。


  这个时代我们应该考虑银行怎么办。这里面先说一下商业银行的未来,商业银行有五种发展前景,第一个发展前景是说优化银行,就是将现有银行实现现代化和数字化,这相当于什么概念,银行把金融科技、互联网各方面有机融合基础上,走向现代化和数字化。第二个方向就是银行发展成为一个大的金融科技公司。第三个方向是分布式银行。第四个、第五个,一个是降级银行,一个是去中介银行,这两个基本上就没戏了,至少也得走到第三个层次,第二个层次能够变得过去也不得了。从银行的角度讲,大概有这么几个方向。金融机构就应该按这几个角度发展,想发展这几个方面怎么办?第一个策略就是银行自身进行技术变革,你得想办法顺应时代,然后进行科技的变革,真正优化银行结构,让银行走向现代化和数字化。到那个时期银行就是一个大的平台,无论在哪儿都可以操作银行的业务。如果你的能力不够,就是与其他银行或者公司合作、共同创新。咱们的四大公司正好跟四大银行都有相关合作,就是两边发挥各自优势引领未来。第三个方面是银行直接投资公司。你从这几个方面才能顺应前面所说的三个前景,然后按照我们的思路做起来,这样才能在未来的竞争中间处于有利地位。一个公司的有利地位也意味着我们大家的饭碗不会丢。谢谢大家!


2018年06月29日

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