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  也许你只需要一键就能够购买最适合你的单程或单天的车险,也许你只需要一个确认就能够完成理赔,未来的车险必将更细微满足你对于风险的各个维度需求。也许未来车辆将能够自动识别损失、车险能够自动理赔,无现场查勘、无付款维修…….


  这一切,不仅随着无人驾驶技术、人工智能、区块链技术、IoT物联网应用等技术的日趋完善,还随着各类后装装置技术比如辅助的驾驶功能的日趋成熟成为未来车险变革的科技基础。


  5月8日,蚂蚁金服发布定损宝升级技术版本2.0,其中包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别,将开放技术平台,从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝。据蚂蚁金服保险事业群李冠如透露,很快,定损宝使用人群会从定损员扩展至普通车主。根据蚂蚁金服披露的数据显示,去年6月上线的“定损宝”在不到一年的时间里,已共计节省定损人员工作量超75万个小时。


  李冠如还算了一笔账,过去一年“定损宝”已经为行业节省案例处理成本超过10亿元,减少理赔渗透约10亿元。从图片识别升级成视频识别后,增强版的反欺诈技术甚至能够识别是本次事故损伤还是旧损伤,更进一步帮助行业减少虚假骗保案件。


  比定损宝本身更有趣的是,发布当天,蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭预言,“我们已经预见到定损宝被取代的那一天。”尹铭称,“未来五年内,车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。”


  这个断言基于他对汽车行业智能化发展分析而来。尹铭认为,未来车险商业模式的重构将分为两个阶段:第一阶段是基于现有车险模式,技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平,挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”;第二阶段则是汽车行业的智能化变革,彻底改变车险的商业模式。比如,未来由于驾驶风险转移至自动驾驶,责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商,也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节,车辆传感器自动与保险系统对接等。


  尹铭认为,车险模式重构主要体现在以下三大重构趋势。


  第一是定价重构:“从人”更公平、激励安全驾驶,基于现在能越来越多地记录之前因技术不能及的信息,未来的车险定价将更加精准。比如车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素,定价都将不一样,对于选择更安全路况、持续好驾驶行为的司机,应该享受到更公平、更低保费的鼓励。同时,基于上述“从人”相关的信息可实时记录,未来除了精准定价之外,还能按照实时的、碎片化的定价。车险只能按年度购买的情况也将成为过去时。


  第二是风险因子重构:更重视事前防范、衍生风险诞生。每一次保险事故都是一次经验,未来车险不只是事后的补偿,更将基于大量的事故经验,运用AI人工智能和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为,精准和适时为用户提示风险,防范事故发生。


  目前,车辆接入互联网后,从现实世界一个单一的点,映射为互联网虚拟世界中的一个连接节点,能够更好地基于多方实时信息为用户提供更好的保险服务。能够基于准确的位置信息、线路情况、天气状况、道路实时情况等,精准和合理地识别用户风险,从而提供实时动态的车险服务。此外,特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模适用“无人驾驶”技术和智能系统,未来因人为驾驶带来的事故风险会减少,但黑客攻击、智能系统故障等新型风险在诞生,车险的保障范围也会随之改变。


  第三是理赔重构,即车主的无感体验。随着IOT物联网的应用普及,车辆的传感设备将极大地简化事故后车辆损失数据的收集过程,通过IOT传感设备,自动识别车辆和周围物品损失。车辆发生损失后自动定损,免现场查勘,免付款维修,用户极致体验的背后是保障的无处不在。技术与创新结合将给用户带来极致体验以及整个行业的变化,而背后则是基于大数据、AI智能和物联网等技术的创新应用。


2018年05月09日

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蚂蚁金服尹铭:五年内车险商业模式将重构

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