文/丁扬(广东华兴银行信息科技部副总经理)

文章来源:《零售银行》4月刊 


现在很多的银行同仁都会面临一个困境:在现有的架构下,银行已无法满足业务发展的需要,而新兴的互联网金融公司却能又快又好地满足客户的服务需求,这就对银行产生了巨大冲击。在这里,我想给大家分享一下广东华兴银行在架构上的实践和经验,希望通过我们的问题和教训,给大家提供一些经验。


传统银行架构面临的困境

当前传统架构下的银行,主要存在4个方面的问题:

1.传统架构无法适应新环境下业务发展的速度。在传统的工作模式下,保障生产稳定运行、管控变更风险,IT部门更希望有一个稳定的、计划性较强的交付周期,例如很多银行会有的双月版、季度版等。但随着利率市场化及互联网金融对传统银行业的冲击,引发了银行业务深度变革、金融产品高速迭代。这不仅迫使银行急需加快开发速度、提升开发质量,在系统变更和应用上线愈发频繁的同时,还需要提升生产运维的效率、降低变更风险。这样的矛盾就使得传统架构下的银行陷入一个发展的瓶颈。

2.潮汐式系统压力和流量的不确定性。互联网的发展导致群体效应显著,病毒式营销、理财秒杀、以及其他促销活动可能带来瞬间爆发式流量增长。如果按照“秒杀”时的业务量来进行配置,平时资源利用率很低,必然造成极大浪费。但是现在的用户更希望拥有这样的服务——一有想法就立刻实施并推行,所以这个时候我们的系统就很难跟上业务的节奏。典型的场景就是双十一的秒杀:可能我们一年365天中有364天,传统系统都可以稳定运行,但是在那一天,甚至只是双十一凌晨12点到1点这1小时里,巨大的流量压力都是对我们的系统的严峻挑战。这个时候就需要平衡资源,既要保证那一刻的稳定运行,又要考虑整体成本,因为如果平时把资源放在这里将会造成极大的浪费,也必然会增加银行的整个运行成本。

3.传统架构不能满足共享经济时代的需求。如今闭门造车的做法已被时代所淘汰,我们不能再像以前那样关起门来做生意。现在很多银行都在讲要跨领域合作,要联合起来创造一个新的生态圈,因为从科技角度来说,API[l1] 金融时代已经来临了。银行不再是一个纯粹的、独立的、完整的服务商的形象,而是由传统金融服务向面向产业应用及跨界融合方向转型,是整个金融生态圈的一部分。银行的跨界金融服务能力的输出也在逐步成为银行的竞争优势之一。

4.成本增加,监管压力大。传统银行架构都面临着同样的压力——所有银行的科技部门都是巨大的成本负担,其付出并不能给银行带来快速和直接的效益。银行提升盈利水平的压力不断增加,IT成本却在不断增长,这让银行面临发展的窘境。另外,就监管而言,国家一直希望银行能够实现自主可控,但实际情况是,如果在现有架构上实现自主可控,必然会给银行增加更多的压力。


应用架构总体设计目标

传统银行架构面对如此之多的发展困境,使得我们必须探索出全新的、能够适应发展需求的银行架构。

华兴银行通过自身实践得出了一种新的银行架构模式。2015年上半年,华兴银行开启了三年科技规划,目标是实现应用架构弹性化、数据标准共享化、客户服务差异化、产品开发运营精简化和应用开发规范化这五个方面:

1.应用架构弹性化:建立集中、标准、组件化、面向服务的应用架构,提升信息技术对业务需求及市场需求的快速响应能力;

2.数据标准共享化:建立企业级数据信息模型和企业级数据整合架构,提升数据的标准化程度和信息共享水平;

3.客户服务差异化:合理搭建和规整应用架构,提升对差异化的客户需求进行适应和满足的能力;

4.产品开发运营精简化:还原业务本质,对系统应用进行本质职能分析,摆脱“胖核心,重运行”模式,使产品及服务的开发模式、运营模式得到精简;

5.应用开发规范化:建立以软件能力成熟度模型为目标的规范化软件工程能力,涵盖项目全生命周期,逐步提升设计、编码、测试、投产的水平。

其实这些词对各家银行来说都不陌生,之所以专门提出这五点,是我们自身有些特殊的考量,以产品开发运营精简化为例,我们认为还原业务本质最为重要,银行的业务种类繁多、业务流程千差万别,如何从其中定义出业务本质、高度抽象出业务的基础流程,对于应用开发有着巨大的作用,可以很好清晰定位系统边界、简化系统建设,从而避免重复建设,在这种思想指导下,长期以来一些臃肿、功能重复的系统逐步退出了华兴银行,让我们的生产环境更加简洁、清晰,提高了开发运维效率。


应用架构概览

整体来讲,华兴银行把整个应用架构分成了8个层次,分别是外联集成层、渠道服务层、业务集成层、应用集成层、企业运营层、产品服务层、数据集成层,以及管理分析层(如下图)。后面将会从服务集成与治理、银行核心架构、综合账户架构、支付订单架构等方面来简要介绍一下华兴银行的应用架构。


服务集成与治理

服务治理,或者说数据治理,近年来一直是各家银行希望解决的问题,这也要求银行必须构建良好的服务能力。

对于分布式架构而言,服务是我们认为最核心的内容。现阶段来说,我们有很多的系统,但实际上却很难说清楚它们到底能为银行提供什么样的服务,我们希望把各种各样的系统、甚至我们的基础设施都变成服务,并且希望这个服务是无状态的、标准化的。为了达成此目标,参考了很多国内厂商的服务模型,同时也对比了ISO20022的标准,由此发现传统的服务模型更多偏向于交易,而我们则偏向于服务,所以最终选择ISO20022作为华兴银行服务集成的基础,并通过企业服务总线(ESB)将银行的服务发布出来。

但随后业务运营过程中又发现,当业务压力整体变大时,分布式架构中服务提供者本身的性能能够满足需要,但ESB慢慢成为了性能瓶颈。因此,新的服务总线OSB(OpenServiceBus)被提出来了,这个服务总线依然肩负着服务注册、发布、管理的职能,但不承担通道的职能,而是由OSB告知服务请求者服务地址,然后由服务请求者自己去寻找这个服务。所以,ESB作为服务总线的职能开始慢慢弱化,仅仅是作为一种传统系统服务治理的落脚点。


银行核心架构

正常情况下,银行在运营业务的时候,每做一笔业务,必定离不开业务所服务的客户,也离不开业务所对应的产品,以及这个业务所需要的定价策略和账务处理,而这就要求我们有一个支持整个银行业务运营的中心枢纽,我们称之为企业运营层,这其中包括了客户管理中心、产品管理中心、定价管理中心、运营中心。比较特殊是运营中心,内部称之统一支付平台。以前银行所说的转账,是从A账户转到B账户;而现在华兴银行内,动账即支付,无论是活期转定期,还是从活期扣款买理财,都属于支付行为(详见后文),统一交由集中的账务处理中心处理,这个中心即称之为企业运营处理平台。

于我们而言,银行核心系统承载的是业务运营处理核心能力,而不是传统意义上一体化的银行核心系统,所以整个企业运营层架构形成了华兴银行在IT应用架构上的核心处理枢纽。同时我们强调将产品和运营分开,这样在新增产品的时候,无论是存款、贷款、理财或其他产品,整个运营模式就不会发生改变。无论是发布新产品、面对客户或是面对定价,都会在企业运营层面处理掉,这样对于产品的设计就会更简便。


综合账户架构

整个分布式架构离不开账务架构,而我们所追求的是综合账户架构——建立产品账户平台,把产品与分户账、总账剥离,让产品应用不需要太关注内部管理的会计分录及其变化,而是更专注于产品本身的服务功能。把产品账户作为基础功能,从产品应用中剥离出来进行参数化,这样能够根据市场变化,对产品进行差异化、个性化定制,支持新产品的快速生成。因为有基础账户的支撑,所以产品研发会比较容易进行,可以专注于做产品逻辑的处理,不需要花太多的精力查看账户的处理。


支付订单架构

支付订单环节对于互联网公司来说完全不陌生,比如用户上天猫或京东购物,把所有商品放在购物车里面,生成为一张订单,可以用现金支付,也可以用信用卡、优惠券和积分来完成订单的购买。而银行有所不同,理财申购、定活互转都是一个个不同的业务流程,那整个IT实现过程就变得较为复杂。因此我们可以向互联网公司学习,把所有的“金融动账”都称之为支付,把包括活期账户、积分账户、甚至是红包账户在内所有金融账户都作为支付工具加入到支付场景中去。

例如,有客户要买一个5万元的理财,即是要支付一个5万元的理财产品订单,他可以在这个订单里面选择支付工具。假如客户活期账户里只有4万元,而定期账户里面还有9千元,那么客户可以选择在这张订单里面添加第二个支付工具“定期9千元”,另外,再加上华兴宝和其他的积分等。这样这张订单就变成了一个组合式的支付,而不需要客户在一个支付方式中凑够所有金额。


分布式架构实践的益处

综上所述,广东华兴银行一直尝试在分布式服务上做一些实践,并且初步取得了一定的收获,主要体现在以下几个方面:

1. 应用架构更加灵活、富有弹性。在业务提出新产品、新业务时候,科技的响应变得更加快速,对业务需求的满足更加灵活、简单。而且整个分布式架构的体验是更具弹性的,因为可以随着业务量的增长横向扩充,秒杀场景的变化也能快速适应。

2. 基础能力得到提升。分布式架构让华兴银行科技的五大基础能力得到了较大提升,这五大能力分别为:

①基础账户能力,建立账户的标准管理模型,形成开、销、存、取、查、计息、计提、冲正等标准服务接口,对内形成稳定且功能齐全的账户能力,对外向众多客户提供通用的账户管理服务;

②基础支付结算能力,整合支付渠道和结算能力,形成智慧路由、统一额度、统一支付运营业务等更为便捷、高效的支付扩展服务,为银行内部、外部客户、第三方合作机构提供更优的支付体验;

③基础渠道能力,建立松耦合、高可靠的分布式电子渠道系统架构,加强协同与互动,形成产品订单化、渠道集成化、服务智能化的渠道服务体系,渗透融入客户生产生活场景,输出开放、合作、灵活的金融服务;

④基础风控能力,通过对全行客户身份、可靠传输、认证授权、行为审计等相关安全内容的管控,并通过数据挖掘、智慧分析、实时洞察、及时处置等风险措施,建立起风险预防、安全可控的风险安全控制能力;

⑤基础设施能力,建立开放、灵活的IT基础设施架构,通过计算虚拟化、存储虚拟化及网络虚拟化云平台建设,实现资源在线扩展、回收和跨区域使用,完成基础资源的可伸缩管理与精细化管理的目标。


2017年06月01日

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