网银联盟秘书长、易诚互动董事长  曾硕

文章来源:《零售银行》9月刊

中国银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》,明确要求到“十三五”末期,银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台。在新的政策背景下、云技术发展的推动下,银行业如何安全有效的将系统及业务云化成为整个行业关注的重点,包括银行、云厂商、金融IT企业都在探讨实现银行云化的策略及路径,甚至有一些先行者已经在尝试具体的落地方案了。

我认为银行云化绝非简单的系统迁移,“互联网+云”的时代,或将给整个银行业带来一次重新定义市场的机会。之所以这么说,是基于我们这个团队近20年与银行一起推动信息化的切身体会,在先后参与200家以上银行的网上银行、手机银行、直销银行、互金系统建设的过程中,我们发现银行的互联网创新经历了三个阶段。在此,简要做一个回顾。

网上银行发展简史

从2000年我们与工商银行合作,共同开发第一代网银真正的行业标杆,包括系统框架、产品设计、开发平台、以及Ukey证书体系这一安全手段的应用,都是从这个案例开始建立起来的。第一代网银最主要的特征是安全和交易,它把柜面业务逐步“搬到”网上,并成为银行非常重要的交易渠道,在很大程度上替代了传统的网点及柜面业务。

第一代网银经过了十年发展以后,我们在2010年与广发银行共同发布了网上银行2.0,其核心特征是“开放”。当时我们有一个理想“金融服务生活”,试图打破原有网银封闭“会所制”的服务模式,实现以客户为中心的全面流程创新,建立真正开放的网银。此后这些年,我们与银行一起做了很多创新的尝试,包括直销银行、银行电商、SNS、O2O、社区金融、消费金融等等很多努力,推进过程中碰到了很多问题,银行这些创新业务模式的回报也并不理想。归其原因,我们始终站在传统的银行的中心化的视角去看待所谓的开放,这些业务模式和系统建设都是割裂的,并不是有机的整体,所以根本无法形成互联网银行的生态环境。

现在即将进入网上银行3.0时代,核心概念就是“生态”。云将会给整个银行的互联网体系带来重大的转变,或者说是重大的机遇。从用户群体来讲,服务对象从持卡用户转变为互联网用户;从业务定位来讲,银行将从渠道服务真正向互联网经营去转换;从应用模式来讲,云化的过程就是从交易网银经由开放网银朝向生态网银的转变过程。

 

新一代互联网银行:网银+云+生态

云能够给银行的互联网业务创新带来什么?我认为最大的价值就是赋能。构建互联网银行的生态,银行不需要先把自己变成互联网专家,完全可以专注于自己擅长的业务领域,把互联网生态所需要的其他能力统统用合作的方式补充进来,而云恰恰是做这件事的最佳路径。

云计算的趋势势不可挡,而网银作为银行业务及系统里先天和互联网最贴近的部分,无疑是银行上云的首选。网银+云,给银行带来的是技术赋能安全赋能;+生态,又带来了数据赋能连接赋能;再加上面向互联网生态的统一用户管理,就构成了新一代互联网银行的五大核心要素。这是一种新的思维、新的模式,将给处于瓶颈期的网银业务带来技术、运营及营销体系的全面创新。

我们可以想象,互联网银行将超越传统网上银行作为渠道的作用,而将成为真正的、网上的金融服务,成为真正的业务主体,它将在互联网、移动互联网上展开自成一体的营销与服务,形成一个完整的金融生态圈,让金融服务生活做到随心、随行。换言之,互联网银行在云端能够做到的事情,是银行实体网点和柜面所无法实现的,所以它不再是渠道替代的概念,而是一个全新的业务体系。

互联网银行云化策略的五个要点

Ø  用户中心

互联网银行将涵盖银行的传统网银业务与互联网金融业务,实现对互联网用户到开卡客户的生命周期管理,对不同认证深度的用户对应不同的安全登记、认证方式及服务授权,并配置用户的类型转化策略。也就是说用户可以在手机银行、直销银行等银行的场景里访问银行服务,也可以在支付宝、微信等互联网场景里调用银行服务,用户中心会根据不同用户的认证程度自动匹配不同类型的账户,针对不同用户的具体场景授权其可使用的银行服务,并且根据业务属性及合作约定确定数据共享的策略。

我喜欢把这个过程归纳为四个哲学问题:第一,你是谁?可以从你的本行注册信息、他行账号、手机号码、网络ID来识别用户的身份。第二,你从哪里来?是从手机银行、直销银行等银行的场景,还是从支付宝、微信、电商平台等互联网场景来访问调用银行的服务。第三,你要做什么?用户需要调用什么类型的服务。第四,你要去哪里?也就是用户的所有交易信息和轨迹,记录在哪里,哪些信息会返回给合作机构。

Ø  技术赋能

云将在弹性计算、持续集成、云效开发方面为银行实现技术赋能。我们以阿里云的中间件可以提供的弹性计算服务为例,ARMS提供可视化的实时监控,及时发现服务热点,EDAS服务框架可以实现基于服务热点的弹性伸缩,ONS分布式队列通过异步处理提升系统性能,而DRDS分布式数据库实现分库分表、读写分离、自动扩容。

落实到现实应用场景就是再也不用担心双11、秒杀、红包营销时的系统服务性能,云可以帮助银行可视化实时监测,发现热点并进行预警,触发弹性配置策略,自动化或一键完成系统扩容。这就意味着银行无需付出额外成本,只需预估预约提出申请,按实际使用内容付费,就可以满足不同场景下的系统性能支撑。

Ø  安全赋能

我们对比过传统安全解决方案与金融云安全解决方案,发现传统网银所用到的安全设备在金融云中都能找到相应的产品替代,可以严格遵循人行网银安全规范,而且金融云的安全保障比传统网银具备以下新兴优势:

1、反欺诈、绿网是基于大数据的安全优势产品,是传统网银所不具备的;

2、态势感知的访问数据分析、检测,也是基于大数据的安全检测与阻断拳头产品;

3、高防Ddos是目前业内先进的防DdoS手段,其快速反应与防护流量优于业界其他DDoS防护产品;

4、主机层面的安骑士,兼具访问控制、安全检测探知的优秀;

5、多中心灾备是异地灾备金融云的天生优势。

除此以外,金融云不仅自身有强劲的安全产品,云安全市场还有很多传统安全厂商的产品可供使用,帮助银行做到全方位安全防护。

Ø  数据赋能

数据是一个生态沉淀下来的最有价值的东西。我一直强调银行拥有大量极有价值而且非常精准的用户数据,但是并没有把这些价值很好的利用起来,金融云能够为银行提供大数据应用服务,帮助银行更有效的完成互联网银行数据的采集和分析,结合资产数据,形成实时或准实时的产品推荐机制。

具体而言,通过用户足迹FOC应用为每一位用户提供自画像,每一位用户都有一个统一的资产视图(一生的财富)、行为视图(财富的轨迹)、增值视图(未来的财富),它既是银行识别用户的基础,也是拓展服务及营销的依据。除了银行自己的用户数据,还可以整合第三方的数据,比如电商数据、征信数据等,用更多维度观察和定义用户,从而圈选精准的人群用于定向营销和智能推送,实现主动服务与实时推荐。

针对互联网银行的数据可以进行很多专题分析,比如收入增长曲线分析,电子账户理财时间、投资额度及频次、与支付消费数据的关系分析,渠道接触点及时间、与用户年龄学历职业性质的关联分析,消费时段与收入、学历、职业性质的关联分析,基于POS消费的专题分析,基于支付及缴费行为的专题分析,社保医保用户的专题分析,代发工资企业用户的专题分析等等,可以把一个人、一个家庭、一个企业的整个金融活动的脉络基本呈现出来。

Ø  连接赋能

云化意味着更多合作的可能性,生态网银最重要的特征就是连接赋能。连接有两方面的意义:一是银行金融服务能力的输出,二是第三方能力整合进来。

银行自身的金融产品、金融服务,比如电子账户服务、支付结算服务、身份认证服务等,都可以通过开放服务总线OSB,采用H5页面嵌入、SDK嵌入商户前端、开放API等不同方式进行输出,在云生态的全新应用场景里被随时调用。

至于第三方能力的整合,举个例子,我们最近推出的云优商城就是基于阿里云生态和电商生态,对接金融机构的专业服务能力,为银行提供快速建设积分及分期商城的模式。银行想要通过积分商城、信用卡商城服务用户、拓展消费金融场景,不再需要自己去建设电商的能力,云优商城通过连接阿里,不仅可以获取天猫/淘宝优质商户与商品资源,还可以借助云计算基础服务及百川开放服务平台的强大数据能力,直接获得阿里运营了15年以上的电商生态的优势。这种赋能的价值,带来的不仅是商城资源,不仅是商品资源,还有完整的商城运营的能力,都被装载在这样一个连接理念中,用最高效的方式打造线上消费金融场景。同时,银行作为金融专业机构的赋能优化了支付方式,降低了资金门槛,使得更多更广泛的消费需求被释放出来,刺激或促使消费者更快作出购买决策并予以实施。

除此以外,还有很多第三方的合作机构可以引入,比如商旅服务、生活服务、科技园区服务、社区服务、校园服务、第三方征信等等,想象空间非常大! 

以“生态“为主要特征的新一代互联网银行,因为云的介入而具有了可感知的生命力。竞争对手可以变成合作伙伴,大家在云端发生连接,每个机构都可以专注于自己最擅长的领域,其他能力借由连接整合进来,从而形成一个透明、合作、低碳、共赢的生态链。云让一切更为简单、便捷! 



2016年09月08日

互联网金融的路走歪了
面对网银用户断崖式下降,传统银行当下第一步要怎么走?

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